大家好，我是小胖
今天跟大家分享一个萎缩性胃炎的核保案例
小姐姐是上周找到我的，想要给自己投保重疾险
不过小姐姐因为之前也了解过保险，知道“萎缩性胃炎”的投保年度比较大，基本上很多公司都是拒保的
听了小姐姐的描述之后，小胖没有急于认定小姐姐一定买不不了保险，但是心里也明白，核保难度不低
于是找到小姐姐要来了胃部的病理报告，以及近两年的体检报告
小姐姐也非常的配合，很快就发给了小胖
病理报告为：轻度萎缩性胃炎伴轻度肠化
体检报告的异常项：甲状腺结节、乳腺增生、宫颈纳氏囊肿、外痔以及盆腔积液
老实说，体检报告的异常，并不算什么大问题，顶多就是会因为甲状腺结节被除外甲状腺癌，但是萎缩性胃炎确实是一个麻烦事
萎缩性胃炎，以胃黏膜上皮和腺体萎缩，数目减少，胃黏膜变薄，黏膜基层增厚，或伴幽门腺化生和肠腺化生，或有不典型增生为特征的慢性消化系统疾病。
打一个形象的比喻，健康的胃，就像20岁的小伙子，萎缩性胃炎的胃，就像一个70岁的老人，核保难度确实不小
而且，很多网红产品，对于萎缩性胃炎都是直接拒保
目前小姐姐的身体状况，并不适合选择网红的不带身故的重疾险，小胖更倾向于线下的带身故的重疾险。相较而言，线下的重疾险人工核保会更宽松专业一些。当然此类型的产品，价格也更贵一些
于是在经过交流，小姐姐也是接受了线下产品的价格
接下来就是小胖的showtim！
第二天，小胖整理了一下小姐姐的资料
并且提交了5家保险公司的核保申请
同时为了确保客户的权益，小胖选择的都是可以进行预核保的保险公司，不会留下核保痕迹
（注：虽然即便是拒保，对于第二次核保也没有影响，但是因为很多代理人的宣传，导致很多客户对于拒保记录非常在意，所以小胖选择的是预核保）
本次的核保，依旧是一个艰辛的过程
当天提交与核保申请之后，小胖就收到了A公司的补充资料要求
需要补充甲状腺复查、年胃镜肠镜检查，以及针对“腹痛腹泻”填写《消化系统疾病问卷》
这个结果比小胖预想的好一点，但是在经过跟小姐姐商量之后，暂时没有进行选择，等等看后面4家公司的要求
之后的两天小胖又接连收到了3家公司的拒保函
当时那个心情，相当不美丽
小胖都已经并不抱希望了，萎缩性胃炎确实有点难
可是有的时候，坚持就会有结果，最后一家公司E公司给出了除外承保的结果：除外甲状腺癌和胃癌
且不仅仅是重疾险，就连医疗险也最终除外承保
谢天谢地，真的是不容易
在确定了核保通过之后，小姐姐也非常的高兴：终于有保险产品可以承保了
面对一位客户的检查资料，保险公司是如何决定承保的呢？
一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的
要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的
目前保险公司常用的就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”
“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议
而同种风险应对不同险种、缴费方式等，有对应有不同的风险系数
然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保险人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或者“拒保”条件
而且，每一个保险公司，都有自己的核保标准，我们没有办法拿着一家公司的核保标准，要求所有的保险公司
而且保险公司的核保*策不是一直不变的，随时有可能调整
有机会承保，不代表谁都能顺利承保，保险公司会根据个案情况进行评估
换句话说，别人能核过，不等于你也能核过，这次能过，下次不代表一定能过
对于非标体的小伙伴核保，小胖一向是建议先看小伙伴的相关检查报告，进行评估之后，再选择保险公司进行核保
不建议盲目的核保，因为资料不全、描述有误等问题，都有可能影响核保通过率
想要好的核保结果，是小胖和小伙伴咱们一起配合的结果~
最后小胖也想提醒一句：
随着互联网保险的发展，很多人在一开始接触保险的时候，了解的就是互联网保险，所以有的时候会形成一种局限：线下的重疾险性价比不高的思想，进而有一些抵触
不得不说，互联网保险产品在价格和责任上，确实是相对于线下的产品更有优势
但相对应的，他们的核保也会比较严格
如果身体健康状况允许，完全可以购买互联网无身故的重疾险
但是如果身体状况实在是比较差，那么或许核保更加宽松的线下产品，才是小胖更推荐的~
能买，有的时候是我们更需要考虑的~
大家好，小胖是第三方保险经纪公司的保险经纪人。
简称就是：一个卖保险的。
是的，我想特别强调一下，我就是一个卖保险的。
小胖这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系小胖，我们会全程进行协助理赔。
对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系小胖，vx：
让专业的寿险规划师，为你做专业的事！
最懂你的保险人~
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